两权抵押，见招拆招边试边改

                             ——来自江苏试点区县的调查

     干了十多年养殖，贷款难一直是殷剑松最头疼的事。“没有抵押物，找不到人担保，去趟银行碰一鼻子灰。”这位江苏常州市武进区灵台村农民坦言。

　　今年年初，武进区成为全国农村两权抵押贷款试点，让许多像殷剑松一样的农民看到希望。拿自家农房作抵押，老殷贷到了江南农商行发放的9万元贷款。“夏天鱼长得快，多喂料肯定投入大，这笔钱算是及时雨了！”殷剑松在自家鱼塘边舒了口气。

　　江苏省银监局副局长丁灿说，“两权”指农村承包土地经营权和农民住房财产权，两权抵押贷款是农村金融改革的破冰之举。目前全省12个县（市、区）开展试点，其中土地承包经营权抵押贷款余额6.1亿元，同比增长86.8%；农房财产权抵押贷款余额15.5亿元，同比增长8.4%。

　　两权抵押贷款能否点土成金，试点地区还面临哪些改革难题，记者进行了调查。

　　金融创新盘活沉睡资产，农业新型经营主体解了燃眉之急

　　殷剑松承包的鱼塘共50亩，这些年靠亲戚帮衬，投入近100万元。“效益不错，但开销也不小，去年转型高效养殖，手头一下子紧了起来。”殷剑松试着找过银行缓解资金压力，想拿自家300多平方米的两层楼抵押贷款，可银行说没有政策，农房没法贷款。

　　这并非个案。截至目前，江苏省家庭农场总数超过2.8万家，农民专业合作社达7.2万家。调查发现，新型经营主体普遍面临“农村住房抵押难、流转土地贷款难”现象，农村融资难成为制约发展的主要瓶颈。

　　农村金融改革直面难题，试点地区陆续出台暂行办法，明确规定两权抵押贷款流程：农民提出申请，通过村民代表会议，然后银行进行审查、评估，签订抵押贷款合同，登记部门审查后，银行发放贷款。

　　殷剑松是村里最早尝到甜头的，他说：“我家的房子是2000年建的，评估价不高，但手续简便，村民代表会议开完后，一周左右就拿到了贷款。”

　　泗洪县花庄家庭农场种植大户马朋标，靠土地经营权抵押贷到80万元。“秋季正是用钱高峰，流转的土地也能贷款，这让我们大户心里有底了！”老马流转了2226亩土地，每亩租金900元，一年一交，再加上代收粮食，资金需求大，这笔贷款正好解了燃眉之急。目前，全县累计发放土地经营权抵押贷款近1亿元。

　　两权抵押正为新型经营主体注入金融活水，激发发展活力。

　　价值评估难，抵押物变现难，两权抵押制约因素仍不少

　　记者调查发现，两权抵押贷款虽已破题，但大面积推广还有不少制约因素。江苏银监局对试点地区进行的专项调研发现，两权抵押贷款具体操作还属于“摸着石头过河”，比如农村土地、房屋价值评估难，资产收回处置难等，都是待解的难题。

　　试点半年，武进区农房抵押贷款共办理了三笔业务，除了殷剑松外，还有花农吕伟斌贷款50万元、农民季洪夫贷款30万元，均由江南农商行办理。

　　农房抵押贷款为何叫好不叫座？江南农商行三农业务部总经理徐烨说，目前尚无专业“两权”价值评估机构，由谁评估、如何评估、参照标准等均不够规范，银行发放贷款时普遍实行内部评估，凭经验来确定抵押物评估价值。因此，银行与贷款农户对评估价格存在不小的分歧。

　　殷剑松觉得自家房子评估价偏低：“300平方米楼房，才评估了10万元，最后只贷了9万元。”而银行觉得，农房受地理位置、交通条件、发展状况等因素影响，价值差别大。殷剑松的房子面积虽大，但离城镇较远，价格不可能再高了。

　　与农房评估相比，土地评估更难。江苏银监局相关负责人称，农村土地因地形地质肥力、经营项目、农户种养技术等不同，价值差异大。他举例，泰州某家庭农场以400亩流转土地经营权抵押，获得贷款120万元。如果按照通行的年度收益估价法，仅能获贷30万元。

　　缺乏第三方评估机构，也是制约因素之一。东海县于2014年6月成立了“农村综合物权价值评估专家小组”，但由于没有统一标准，评估结果缺乏法律、政策依据，导致银行普遍对专家评估组的信任度不够。东海农商行目前发放5笔土地承包经营权抵押贷款，都没经过县专家组评估，采取银行内部评估。

　　记者调查发现，银行对土地经营权处置顾虑也很大。一位银行负责人说，如果农民贷款违约，银行就要收回土地经营权，一旦不能及时转包，下年租金支付不及时，农民就可以按合同收回土地。即使转包成功，新承租人是否还需承担原贷款本息，也都是难题。“在目前条件下，土地承包经营权实际上难以进行处置。”武进区委农工办相关负责人说。

　　设立风险补偿金，推广农业保险，让借贷双方后顾无忧

　　农村金融改革牵一发而动全身。为推进两权抵押贷款，江苏12个试点县（区）“两权”确权、登记工作全部启动，武进区《不动产权证书》登记发证率达94%。交易平台逐步下沉，试点县（区）均已建立农村土地产权交易平台，在泗洪县、金湖县，建成乡镇农村产权交易站，并实现县乡两级联网；东海县成立县级农村产权交易所和23个乡镇土地流转服务中心。

　　不少试点地区设立风险补偿金，解金融部门后顾之忧。武进区由政府、银行、保险多方构建风险共担机制，财政出资640万元成立风险基金，贷款到期1个月未能归还，风险基金先行向银行垫付60%的资金。金湖县筹集2000万元风险补偿基金，贷款逾期无法收回，优先由补偿基金垫付还款。“有了政策支持，银行心里更有底气了！”徐烨说。

　　试点地区全面推广农业保险，缓解农业经营主体后顾之忧。在泰州市姜堰区，对参与土地流转的规模经营主体给予每亩100元的补贴，对办理土地经营权抵押贷款的规模主体，按基准利率的10%给予贷款贴息；金湖县对土地经营权抵押贷款给予1‰的贴息。姜堰区桥头镇曙光家庭农场负责人黄曙安说：“有了贷款支持，我们添置了两台大型拖拉机，用工量少了，效率更高了，今年预计产值能到120万元。”

　　针对抵押物变现难问题，沛县建立农村土地流转经营公司，承担农地经营权处置职能，一旦贷款人无法还款，由公司先行足额代偿。一些地方建立财政性收储资金，如皋市以农村产权交易平台为载体，建立200万元的风险补偿金，专门用于解决抵押担保、风险处置等环节的问题。

　　配套政策跟进，让商业银行轻装上阵。目前，参与试点的30家银行制定34项“两权”抵押贷款规章制度，开发专项信贷产品。农行江苏分行与当地国土局、房管局等部门合作，实行两证合一；在价格评估方面，有三种方式选择：银行与农户协商、第三方权威评估、银行定价。仪征市成立三农资产管理公司，发生贷款风险，统一对抵押物进行处置；常熟农商行金湖支行推出“有田贷”，按农户承包土地面积进行授信；金湖民泰村镇银行推出“金地贷”产品，目前发放贷款55万元。

　　“两权抵押贷款赋予农民更多财产权利，对有效盘活农村资源、资金、资产意义深远，只要直面难题不断攻坚，这项改革就能真正惠及更多农民。”江苏省委农工办相关负责人说。