银行如何把服务小企业做成“大事业”？

   北京8月5日电，小企业想贷款，大银行怕风险。缓解小微企业融资难融资贵的话题在国务院常务会议上被多次提及。把不容易的事情做成大事业，疏通资金流入实体经济“神经末梢”的通道，成为众多银行必须要认真思考和执行的重要任务。

   确保小微企业贷款“三个不低于”、合理设定小微企业流动资金贷款期限、坚决清理整顿融资过程中的各种不合理收费、鼓励金融机构创新拓宽直接融资渠道……7月27日召开的国务院常务会议再次对如何缓解小微企业融资难题进行了具体部署。

   实际上，这不是李克强总理第一次关注小微企业融资难、融资贵问题。距离他上次提到小微企业融资“三个不低于”，仅过去35天。6月22日，国务院常务会议，李克强总理在听取民间投资政策落实专项督查工作汇报后，强调督促银行业金融机构切实做到“三个不低于”。李克强密集提及这一问题，显示了中国高层解决难题的决心和态度。

    同时，6月20日，李克强总理考察建设银行时提到，“大银行给小企业贷款，这项工作虽不容易，但只要你们用心，就能做成大事业！”

    银行怎么把服务小企业做成“大事业”？如何发挥各自优势创新金融产品服务、疏通资金流入实体经济的“神经末梢”？人民网记者对此进行了调研采访。

    无抵押无担保 银行也敢放贷

   “研发投入了大量资金，最近企业订单回款慢，资金的短缺对经营造成了很大的压力。”在浙江，经营一家工业废气净化技术公司的王老板，在企业发展的关键时刻，没钱没抵押，更是找不到合适的担保人。

   “按照传统的借贷程序，没有一家银行愿意把钱贷给我。”王老板说，因为技术先进，虽然与很多大公司的合作都在陆续开展，但没有资金支持就像绑住了手脚，想跑快也没辙。

    一筹莫展的王老板很快等到了来自于全国首支小微企业信用保证基金100万的贷款，仅仅用了三天的时间，并且不需要抵押和担保，这让王老板很是惊讶。“真是没想到，100万元既解决了企业的燃眉之急，更是解决了担保的后顾之忧。”

    作为这笔有别于传统模式的贷款发放者，浙商银行说自己并不是“任性为之”。上述基金是该银行在2015年出资500万元参与设立的，初始基金规模为5个亿，政府出资4个亿。

   “很多中小企业、小微企业都是成长性企业，很可能成为未来的大客户、大市场。”浙商银行副行长吴建伟说，对成长于当地的小企业，银行对其比较了解，在做好前期调查积累的前提下，对其适当地帮一把，企业的坎儿就过去了。

    截至2016年6月末，跟王老板一样，获得浙商信保基金的小微企业共拿到1.49亿元贷款。而该行小微企业贷款余额在6月末也达到了1205.46亿元。

    创新金融产品 破解流动难题

    在北京中关村，年销售额已达到40亿元的用友软件，创业初期也曾揭不开过锅。即便是现在，也常常因为行业特殊性的原因，需要提前垫付10多亿的现金。

   “从客户购买软件到可以使用需要很长时间，在此期间资金需求特别大。”用友助理总裁王志清回忆说，另一方面，特殊行业工资的支出仍是大负担。“10年前，企业连工资都发不出来。即便是现在，工资仍占到总成本的7成左右，35亿元的支出中工资至少要超22亿元。”很快，这家企业就找到了适合它的融资渠道。

    随着外债宏观审慎管理试点在北京中关村落地实施，用友2015年成功地从德国法兰克福拿到一笔欧元贷款，至今已累计贷款6780万欧元。王志清介绍说，“我们企业正逐步走向国际，如果能直接在海外借钱、就地用外汇采购可大大降低资金成本，提升竞争力。”

    帮用友办理外债融资的工行中关村支行客户经理舒强介绍，通过国际市场融资，用友的综合融资成本大约是2.2%，差不多比当前一年期国内贷款基准利率低了两个百分点。

    在北京大兴，另外一家文化龙头企业也尝到了银行创新融资产品的甜头。北京星光影视董事长陈瑞福说，“创业初期不知道如何跟银行打交道，到知道已学会利用银行贷款促成长。”

    银行创新的国内保理、进口即期信用证、进口TT融资、内保外贷、项目融资、周转限额贷款、银行承兑汇票、非融资类保函等一揽子金融服务方案，为星光影视从30多年前的一个小企业发展到现在的纳税4个亿的大户提供了有力资金支持。

    中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，与增加信贷投放相比，创新金融产品和服务、更好地满足各类主体的金融服务需求更为重要。

    服务小企业也可以做成大事业

    银行为小企业提供服务难度有多大？吴建伟说，“浙商银行和其他银行感受一样，自前年以来，要在控制风险、保持商业可持续性的基础上，继续扩大发展小微金融，确实遇到一些问题。如，外部有效需求减弱，与过剩产能相关的个别区域小企业风险加大。”

    但在吴建伟看来，部分小企业风险加大并不是困难。“银行自身就是经营风险的金融机构，需要在经济波动中甄别不好的企业，识别并扶持好的企业，更好地服务小微企业。”

    如何走商业可持续发展的小企业专营道路，成为能否将服务小企业做成大事业的关键。

   “浙江本来就是小微企业和民营企业的集聚地，银行在创业初期就在摸索走出一条商业可持续发展的小企业专营之路。”吴建伟透露，目前服务小企业已经有了可复制到全国的能力。

   “10年时间，小微企业客户超10万户，103家专家机构、1000多个客户经理服务超过1200亿元的贷款客户……” 吴建伟说，小微企业贷款年均增长率为44.47%，超过45%的业务量已辐射至浙江省外。

    吴建伟认为，无论是国有行还是股份制银行，在服务小微企业的路上，每一家银行都会寻求适合自身发展的合适方案，但普惠的涵义却一定是两方面的体现。“一方面是让更多人均等地享受到金融服务，另一方面，是让客户均等地享受到财富增值的收益。”