让利补贴 银行这样将资金引向民企、小微企业

     十年前，三个年轻人创办了浙江宏珂机械有限公司(以下简称宏珂机械)，一路举步维艰，终于发展成为目前产值规模达到8000多万元的企业。然而，在这期间宏珂机械险些无法渡过难关，谈及于此，合伙人谈中伟激动地表示：“当年，如果不是银行提供给我们5万元资金支持，我们的公司可能建不起来；现在，如果不是银行运用人民银行的支小再贷款进行融资支持，我们公司可能活不下去。”

　　事实上，还有很多像宏珂机械一样的民营和小微企业有着良好的发展前景，却囿于资金困境无法进一步发展，有时一笔资金可能就是企业的“救命药”。值得注意的是，国家在近些年来一直在支持民营和小微企业方面发力，出了不少利好政策。

　　2017年9月，人民银行发布通知，为支持金融机构发展普惠金融业务，聚焦单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款，决定对上述贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策，并从2018年起实施。

　　2018年2月，原银监会在发布的《关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》中要求，自2018年起，在银行业普惠金融重点领域贷款统计指标体系的基础上，以单户授信总额1000万元以下(含)的小微企业贷款为考核重点，努力实现“两增两控”目标。

　　那么，在实际操作过程中，银行是如何将资金活水引向民营小微企业的呢？

　　从锦上添花到雪中送炭 民营和小微企业切实获益

　　2018年以来，人民银行采取一系列措施来引导金融机构加大对民营和小微企业的信贷投放，扶持小微企业发展。

　　值得一提的是，人民银行在2019年1月下调金融机构存款准备金率，调整普惠金融定向降准考核标准，完成普惠金融定向降准动态考核。其中，自2019年起将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万元”调整为“单户授信小于1000万元”，这意味着更多的小微企业将从中受益。

　　据《2018年第四季度中国货币政策执行报告》，目前6家大型商业银行均至少达到普惠金融定向降准第一档标准，实际执行存款准备金率为12%和13%，全部金融机构加权平均存款准备金率约为11%。

　　实际上，经过政策的大力推进，金融支持民营、小微企业已初显成效。这一点上，民营、小微企业主深有体会。

　　“现在银行倾听企业的心声，了解企业的需求，从本质上解决企业的诉求，而且在整个过程中体现出高度的专业性，精准又高效。对目标用户来说，是真正意义上的雪中送炭，不再是过去的锦上添花。”南京佑天金属科技有限公司(以下简称佑天金属)董事长陈怀浩向记者如是表示。

　　陈怀浩所在的这家企业生产的产品广泛应用于核工业领域、航空航天领域、等离子切割领域以及硬质合金领域等，与国际上的两家竞争对手相比，佑天金属的供应始终受限于获取原材料的能力。陈怀浩介绍：“对于一个科技型企业来说，对资金的需求始终是迫切的，非常渴望银行给予资金助力。来自于国家政府层面对实体经济的扶持并没有流于口号，而是实实在在地在执行，我们就是其中的受益者。”

　　值得一提的是，佑天金属只是众多受益于政策的民营和小微企业中的一员，从部分银行公布的数据中就可以窥见。

　　截至2018年末，中信银行银保监会考核口径普惠金融贷款余额增幅48%；客户数增幅37%。而在台州银行全行贷款中，500万元以下的贷款户数占99.59%，金额占比约85.57%；100万元以下的贷款户数占比93.77%，金额占比51.74%，户均贷款额度37.49万元。

　　为加大金融对民营和小微企业的支持，解决民营和小微企业“融资难”的问题，各家银行也在积极地行动。

　　农业银行有关负责人表示：“针对融资难的问题，农业银行有单列的民营企业和小微企业的信贷计划。对于信贷规模，农业银行从来都是敞开的。只要分行提出来对服务小微企业借款有规模需求，总行都是全力支持的。”

　　不仅如此，银行还在制度方面提供了保障。以中信银行为例，该行不仅将小微企业贷款监管考核指标完成情况纳入分行综合绩效考核；还在全行风险偏好中明确小微企业贷款不良容忍度，实施了差异化拨备计提政策，建立了普惠金融客户债项评级规则，优化了客户评级体系。

　　消除信贷人员“惧贷”心理撑起基层行做小微的“保护伞”

　　2018年6月，人民银行行长易纲在全国深化小微企业金融服务电视电话会议上表示，充分调动金融机构服务小微企业的积极性，是优化考核激励的关键，也是亟需打通的政策传导“最后一公里”，需要在优化外部监管考核和内部管理激励两个方面同时发力。他还指出，金融机构要优化业务流程和内部管理，确保获得的再贷款再贴现资金真正用于小微企业贷款投放，贷款利率水平要明显降低。

　　记者走访银行时发现，从优惠的贷款利率到各项收费减免，再到针对普惠金融领域的FTP补贴，可以说是银行对民营和小微企业最大最实在的诚意，真真切切地降低了民营和小微企业的融资成本，有效缓解了融资贵的问题。

　　银保监会数据显示，2018年四季度，银行业新发放的普惠型小微企业贷款利率比一季度下降0.8个百分点，6家大型银行比一季度下降1.1个百分点。在各项收费减免方面，农业银行减免小型企业中间业务收费41项，免收微型企业中间业务收费45项，近年来每年对小微企业减免收费金额20亿元以上；对各分支机构因减费让利造成的减收，通过小微贷款专属FTP产品和经济增加值补贴给予额度补偿。而台州银行在2012年3月推出“免费银行”政策后，至今已为广大小微企业、“三农”客户、市民节约各项费用12.98亿元。

　　真金白银的让利补贴之外，对民营和小微企业的信贷支持最终要落到各个基层行和信贷人员。那么，该如何消除信贷人员“惧贷”心理？易纲的一番话指明了方向。“金融机构内部管理激励要‘算好账’，注重提升业务条线和分支机构展业积极性。一方面，要针对小微企业贷款完善成本分摊和收益分享机制，实施内部资金转移优惠价格，另一方面，对分支行领导班子的考核要充分考虑小微企业金融服务情况；要深化落实小微企业授信尽职免责办法；针对小微企业金融服务制定具体的奖励和支持措施，提高从业人员积极性。”

　　农业银行有关负责人表示，前几年，民营小微企业风险集中暴露，风险事件频发，银行出于审慎经营的原则，对于新增不良贷款的责任认定比较严格。对此，农业银行进一步完善了尽职免责机制，对于不存在道德风险，在服务民营企业改革创新先行先试当中出现了的失误，予以容错和免责，打消基层行开展民营小微企业贷款业务的“惧贷”心理。

　　“尽职免责制度在十年前就有，但真正落实起来很难。”据中信银行普惠金融部有关负责人介绍，难点就在于证明信贷人员没有责任是非常困难的，就比如说证明自己是好人，但是现在只有证明自己不是坏人就行。

　　事实上，很多银行已经建立了小微企业授信尽职免责制度体系，明确只要无道德风险和操作风险，相关人员即可认定尽职免责，真正将尽职免责落到了实处，解决了业务人员的后顾之忧。

　　对于这一系列利好政策，河南寅兴牧业设备有限公司融资负责人尹溪深有感触，“票据贷与以往所做的常规信贷业务相比，纯粹靠信用就解决了贷款需求，增加贷款额度，解决了小微企业担保资源有限的困局。贷款从上报到落地只用了不到一周的时间，还可以结合企业自身实际需求选择不同还款方式，解决了小微企业融资、还款问题。”